Glossario Mutui e Imposte

Tutti i termini del linguaggio tecnico comune in uso nell'attività bancaria del settore mutui e delle imposte immobiliari.

 

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INDICE ALFABETICO

 

A B C D E F G I M P R S T V

 

 

 

 

A

ABITAZIONE ABITUALE
ACCENDERE UN MUTUO
ACCOLLO
AGENZIA IMMOBILIARE
AMMORTAMENTO
ANNOTAZIONE IPOTECARIA
ASTA IMMOBILIARE

ASSENSO ALLA CANCELLAZIONE
ATTO PUBBLICO

 

 

B

BENE

BOLLO

BONIFICO

 

 

C

CAPARRA

CAP RATE

CLAUSOLA PENALE

 

 

D

DATORE D'IPOTECA

DEBITO RESIDUO

DOMANDA DI FINANZIAMENTO

DOMICILIO

DONAZIONE

 

 

E

EROGAZIONE

ESIS - EUROPEAN STANDARDISED INFORMATION SHEET

ESTINZIONE ANTICIPATA

EURIBOR

EURIRS

 

 

F

FIDEIUSSIONE (Garanzia Personale)

FRAZIONAMENTO

 

 

G

GARANTE

GARANZIE AGGIUNTIVE O ACCESSORIE

GARANZIA REALE

GRADO IPOTECARIO

 

 

I

IMPOSTA CATASTALE

IMPOSTA DI REGISTRO

IMPOSTA IPOTECARIA

IMPOSTA SOSTITUTIVA

INCANTO

INSOLVENZA

INTERESSI CONVENZIONALI

INTERESSI CORRISPETTIVI

INTERESSI FISCALMENTE DETRAIBILI

INTERESSI LEGALI

INTERESSI MORATORI

IPOTECA

ISC - Indicatore sintetico di costo

ISTRUTTORIA

 

 

M

MEDIATORE

MUTUANTE

MUTUATARIO

MUTUO FONDIARIO

MUTUO IPOTECARIO

MUTUO CHIROGRAFARIO

 

 

P

PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE

PERIZIA
PIANO D'AMMORTAMENTO

PIGNORAMENTO

PREAMMORTAMENTO

PRIMA CASA

PROCURA

PROPRIETÀ

PROVVIGIONE

 

 

R

RATA

REGIME PATRIMONIALE DI COMUNIONE DEI BENI

RELAZIONE NOTARILE

RENDITA CATASTALE

RESIDENZA

RESPONSABILITÀ PATRIMONIALE DEL DEBITORE

R.I.D.

RIDUZIONE DELL'IPOTECA

RINEGOZIAZIONE

RISTRUTTURAZIONE

ROGITO NOTARILE

 

 

S

SCADENZA

SPESE D'ISTRUTTORIA

STATO D'AVANZAMENTO

SPREAD

SUPERFICIE

 

 

T

TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE - TAEG

TASSO ANNUO NOMINALE - TAN

TASSO A REGIME

TASSO DI INTERESSE

TASSO D'INGRESSO

TASSO FISSO

TASSO MISTO

TASSO VARIABILE

TASSO EFFETTIVO GLOBALE - TEG.

TASSO DI USURA

TRANSAZIONE

 

 

V

VALORE CATASTALE

 

 

 

 

ABITAZIONE ABITUALE

Quella nella quale dimora abitualmente la persona fisica che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale.

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ACCENDERE UN MUTUO

Termine con cui si indica l'apertura di un mutuo.

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ACCOLLO

È un contratto tra il debitore (accollato) e un terzo (accollante), attraverso il quale l'accollante si assume l'obbligo di pagare al creditore (accollatario), il debito contratto precedentemente dall'accollato. Così nella vendita di un immobile gravato da un'ipoteca a garanzia di un mutuo bancario, l'accollante invece di pagare una parte del prezzo all'accollato, si assume l'obbligo di pagare in sua vece la rata di mutuo non ancora scaduta alla banca. In genere le banche adottano il cosiddetto "accollo cumulativo" secondo cui il debitore originario resta comunque obbligato con l'acquirente.

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AGENZIA IMMOBILIARE

Ufficio che tratta affari per conto di altri, che si occupa dell'acquisto, della vendita e dell'affitto di immobili. L'agenzia agisce attraverso l'AGENTE IMMOBILIARE, colui che funge da intermediario in una transazione di vendita di un immobile. L'agente non deve essere proprietario dell'immobile e deve essere iscritto al ruolo dei mediatori tenuto presso le Camere di Commercio.

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AMMORTAMENTO

È il procedimento di estinzione graduale di un prestito mediante il rimborso periodico di una rata comprendente una quota di capitale e una quota in conto interessi secondo un piano, detto appunto di ammortamento.

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ANNOTAZIONE IPOTECARIA

È l'atto che rende pubblico il trasferimento dell'ipoteca a favore di un'altra persona (ad esempio, per cessione del credito; per surrogazione; ecc...).

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ASTA IMMOBILIARE

Procedimento con cui un creditore mette in vendita un immobile sui cui ha ipoteca quando il proprietario non paga il suo debito (rate del mutuo).

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ASSENSO ALLA CANCELLAZIONE

Dichiarazione della banca che acconsente a procedere con l'eliminazione di un'ipoteca iscritta a suo favore a garanzia di un debito estinto.

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ATTO PUBBLICO

Documento redatto con particolare forma, stabilita dalla legge, da un notaio.

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BENE

I beni si classificano in base alle caratteristiche fisiche o strutturali. Fondamentale è la distinzione tra mobili e immobili (il suolo e tutto ciò che naturalmente o artificialmente è incorporato al suolo).

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BOLLO

(Imposta) Per molti negozi giuridici lo Stato, per ragioni fiscali, impone l'uso della carta bollata. L'inosservanza di tale prescrizione non consente la validità del contratto e dà luogo ad una sanzione pecuniaria.

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BONIFICO

Operazione con cui si trasferiscono dei soldi da una persona (ordinante) ad un'altra (beneficiario).

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CAPARRA

È una clausola inserita nei contratti per rafforzare il vincolo contrattuale. La caparra può essere confirmatoria o penitenziale. Confirmatoria: consiste nel consegnare all'altra parte una somma di denaro a conferma del ruolo assunto e a titolo di accordo sul prezzo dovuto. Se una delle due parti si rende inadempiente agli obblighi assunti, questa è tenuta a pagare la somma stabilita, se invece è inadempiente la parte che ha ricevuto la caparra, l'altra parte può recedere dal contratto e pretendere il doppio di quanto aveva dato. Penitenziale: costituisce il corrispettivo del diritto di recedere convenzionalmente dal contratto.

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CAP RATE

È un'opzione contrattuale che tutela il mutuatario da oscillazioni al rialzo dei tassi di interesse, fissando il tetto massimo oltre il quale il tasso non salire.

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CLAUSOLA PENALE

Clausola inserita nel contratto delle parti per rafforzare il vicolo contrattuale. Con la clausola le parti stabiliscono quanto dovrà essere pagato a titolo di penale, nell'eventualità in cui una delle due parti risultasse inadempiente.

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DATORE D'IPOTECA

Colui che costituisce un'ipoteca a favore di un terzo beneficiario.

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DEBITO RESIDUO

Quota capitale che il mutuatario (il contraente del mutuo) deve ancora restituire in un mutuo in corso di ammortamento.
 

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DOMANDA DI FINANZIAMENTO

Documento compilato da colui che intende chiedere un finanziamento.
 

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DOMICILIO

Luogo in cui la persona ha stabilito la sede principale dei suoi affari e interessi.

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DONAZIONE

Atto con il quale una persona decide di trasferire gratuitamente un bene a favore di un altro soggetto

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EROGAZIONE

Procedimento attraverso il quale è consegnato al mutuatario l'importo del mutuo concesso dalla banca.

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ESIS - EUROPEAN STANDARDISED INFORMATION SHEET

Il prospetto informativo tipo stabilito a livello europeo per consentire la confrontabilità tra mutui e la trasparenza delle condizioni applicate.

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ESTINZIONE ANTICIPATA

Rimborso del capitale residuo in un'unica soluzione prima della scadenza del finanziamento

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EURIBOR

Tasso interbancario di riferimento, è diffuso giornalmente dalla Federazione bancaria europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le principali banche operanti nell'Unione Europea cedono i depositi in prestito. È utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso variabile.

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EURIRS

Tasso interbancario di riferimento, utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso. È diffuso giornalmente dalla Federazione bancaria europea ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le Banche operanti nell'Unione Europea realizzano l'Interest Rate Swap..

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FIDEIUSSIONE (Garanzia Personale)

Atto con cui un soggetto, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di un'obbligazione altrui. La garanzia è personale perché il creditore può essere soddisfatto anche attraverso il patrimonio del garante.

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FRAZIONAMENTO

È il caso di un mutuo erogato dalla banca in più quote. È un sistema di erogazione che riguarda grandi stabili costituiti da più unità abitative, in costruzione, ricostruzione o ristrutturazione. Il frazionamento può essere: Orizzontale: quando il mutuatario presenta un unico prospetto di suddivisione tra le varie unità abitative. Verticale: quando il mutuatario richiede erogazioni in diverse tipologie, in differenti valute, con diversi tipi di tasso (variabile e fisso), con diverse periodicità di rimborso (mensile, trimestrale e semestrale). Questo tipo di frazionamento permette al costruttore di offrire agli acquirenti degli alloggi una più ampia scelta di accollo annuo.

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GARANTE

Colui che offre la garanzia reale o personale per il debitore.

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GARANZIE AGGIUNTIVE O ACCESSORIE

A integrazione dell'ipoteca la banca può chiedere una garanzia supplementare come una fideiussione, pegno di titoli o polizza assicurativa.

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GARANZIA REALE

L'ipoteca e il pegno sono esempi di garanzie reali: l'ipoteca è un diritto di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. Il pegno è anch'esso un diritto reale che il debitore o un terzo concede al creditore su una cosa mobile a garanzia di un credito. Nel pegno il possesso del bene passa al creditore.

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GRADO IPOTECARIO

L'ordine di preferenza tra le varie ipoteche è determinato dalla data della loro iscrizione. Ogni iscrizione riceve un numero d'ordine il quale determina il grado d'ipoteca che ha un'importanza fondamentale perché indica chi avrà soddisfazione per primo.

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IMPOSTA CATASTALE

L'imposta catastale è pari all'1% del valore dell'immobile, tranne che per l'acquisto della prima casa, quando deve essere versato un importo fisso pari a 168,00 euro.

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IMPOSTA DI REGISTRO

Si tratta di tributi a carico dell'acquirente da pagarsi al momento della compravendita, sulla base del valore catastale dell'immobile. Nel caso di acquisto da privato, l'imposta di registro è pari al 3% del valore dell'immobile per la prima casa e al 7% del valore per gli altri immobili; nel caso di acquisto da impresa, l'importo è di 168,00 euro.

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IMPOSTA IPOTECARIA

L'imposta ipotecaria, è pari all'2% del valore dell'immobile, tranne che per l'acquisto della prima casa, quando deve essere versato un importo fisso pari a 168,00 euro.

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IMPOSTA SOSTITUTIVA

Trattenuta di imposta che sostituisce una serie di altre imposte, operata direttamente sull'andamento del prestito ipotizzato. Nel caso di un mutuo prima casa è dello 0,25%, per tutti gli altri mutui è pari al 2% dell'importo erogato.

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INCANTO

Particolare modalità di attuazione della vendita in caso di espropriazione forzata, consistente in una pubblica gara fra offerenti.

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INSOLVENZA

Impossibilità di soddisfare regolarmente l'obbligazione assunta.

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INTERESSI CONVENZIONALI

Interessi la cui misura è stabilita dalla volontà delle parti.

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INTERESSI CORRISPETTIVI

Sono gli interessi dovuti per il solo fatto di avere acceso il finanziamento. I crediti liquidi ed esigibili producono automaticamente interessi, detti corrispettivi perché rappresentano il corrispettivo del godimento della somma di denaro.

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INTERESSI FISCALMENTE DETRAIBILI

La detraibilità fiscale riguarda gli interessi passivi, gli oneri accessori e le quote di rivalutazione dipendenti da clausole di indicizzazione per mutui ipotecari contratti per l'acquisto di immobili adibiti ad abitazione principale. L'art. 13 bis del D.P.R. 917/86 stabilisce che dall'IRPEF dovuta al contribuente è detraibile un importo pari al 19% degli interessi passivi e relativi oneri accessori, per un ammontare non superiore a 3.615,20 euro, pagati alla banca per mutui ipotecari contratti per l'acquisto della prima casa. In caso di contitolarità del contratto di mutuo o di più contratti di mutuo, tale limite è riferito all'ammontare complessivo degli interessi, oneri e accessori e quote di rivalutazione sostenuti (ad esempio: per marito e moglie contestatari il limite è di 1.807,60 euro ciascuno).

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INTERESSI LEGALI

Interessi la cui misura è stabilita dalla legge.

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INTERESSI MORATORI

Gli interessi di mora sono dovuti a titolo di risarcimento del danno provocato nel patrimonio del creditore per il ritardo del rimborso del prestito o di parte di esso.

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IPOTECA

È un diritto reale di garanzia che attribuisce al creditore, in caso di insolvenza del debitore, il potere di espropriare il bene sul quale l'ipoteca è stata iscritta, e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita.

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ISC - Indicatore sintetico di costo

È il costo totale annuo, indicato in percentuale, del finanziamento concesso al mutuatario. L'ISC comprende il tasso di interesse e tutte gli oneri obbligatori relativi all'accensione e alla gestione del mutuo.

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ISTRUTTORIA

Prima di concedere il mutuo la banca analizza il reddito e le spese mensili del nucleo familiare del richiedente in modo da stabilire la sua capacità di rimborso delle rate. Se la verifica è positiva inizia la procedura per la formalizzazione del contratto del mutuo. Prima di concedere il mutuo la banca analizza il reddito e le spese mensili del nucleo familiare del richiedente in modo da stabilire la sua capacità di rimborso delle rate. Se la verifica è positiva inizia la procedura per la formalizzazione del contratto del mutuo.

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MEDIATORE

Caratteristica del mediatore deve essere la sua autonomia e la sua imparzialità. Il mediatore è colui che mette in relazione due o più parti per la conclusione di un affare senza essere legato da alcuna di esse. Se l'affare è concluso per effetto del suo intervento ha diritto alla provvigione (compenso) da ciascuna delle parti.

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MUTUANTE

Banca o società finanziaria che concede il mutuo.

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MUTUATARIO

Persona alla quale è intestato il contratto di mutuo, che si impegna a rimborsare il finanziamento.

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MUTUO FONDIARIO

È il contratto con il quale la banca (mutuante) consegna a un soggetto (mutuatario) una determinata quantità di denaro che quest'ultimo si impegna a restituire con l'aggiunta degli interessi pattuiti in un determinato periodo di tempo.

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MUTUO IPOTECARIO

Particolare tipo di mutuo a media e lunga durata garantito da ipoteca su immobili.

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MUTUO CHIROGRAFARIO

Particolare tipo di mutuo, generalmente con durata massima di cinque anni, in cui non è prevista garanzia ipotecaria, ma è richiesta la garanzia personale del richiedente e di terzi. In genere è utilizzato per mutui fino a 25.000 euro per finanziare interventi di manutenzione straordinaria in appartamenti o nelle parti comuni condominiali.

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PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE

Indice al quale si riferiscono i mutui a tasso variabile. Tra i parametri utilizzati i più diffusi sono l'EURIBOR e il LIBOR: il primo è calcolato nei paesi dell'unione monetaria, di cui la Gran Bretagna non fa parte, mentre il secondo si riferisce a quest'ultimo Paese.

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PERIZIA

Valutazione del valore dell'immobile da dare in garanzia, effettuata da un tecnico abilitato.

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PIANO D'AMMORTAMENTO

Prospetto nel quale sono indicate le modalità e gli importi da versare per giungere al rimborso del finanziamento.

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PIGNORAMENTO

È la forma più importante del processo esecutivo che ha per oggetto l'espropriazione dei beni del debitore nel caso in cui non adempia al pagamento della somma di denaro dovuta. Le forme di questo procedimento sono regolate dal codice civile. Il pignoramento è l'atto con cui si assoggetta il bene all'azione esecutiva e quindi alla sua vendita.

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PREAMMORTAMENTO

Periodo iniziale nel quale sono previste rate ridotte costituite dalla sola quota di interessi.

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PRIMA CASA

L'immobile adibito ad abitazione principale, cioè quello nel quale di norma il proprietario ha la residenza. L'acquisto della prima casa è agevolato fiscalmente, ed è possibile detrarre dal reddito il 19% degli interessi passivi e degli oneri accessori del mutuo acceso per l'acquisto, entro il tetto di 3.615,20 euro complessivi, per cui la detrazione massima può essere di 686,89 euro.

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PROCURA

È l'atto con il quale una persona conferisce a un'altra il potere di rappresentanza. La procura serve a rendere noto a tutti coloro con i quali il rappresentante entrerà in contatto che lo stesso è stato autorizzato a trattare.

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PROPRIETÀ

È il diritto di godere e di disporre di un bene in modo pieno ed esclusivo, entro i limiti stabiliti dalla legge.

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PROVVIGIONE

È il compenso che spetta al mediatore a fronte della prestazione dallo stesso effettuata.

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RATA

Pagamento da effettuare periodicamente per estinguere un debito. La scadenza dei pagamenti è stabilita dal contratto.

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REGIME PATRIMONIALE DI COMUNIONE DEI BENI

Gli acquisti compiuti dai due coniugi insieme e/o separatamente, durante il matrimonio costituiscono oggetto di comunione.

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RELAZIONE NOTARILE

Documento rilasciato dal notaio da cui risulta che l'immobile offerto in garanzia per il finanziamento è libero da gravami che potrebbero limitarne la disponibilità.

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RENDITA CATASTALE

È il valore fiscale di un immobile calcolato sulla base delle tariffe di estimo, pubblicate in Gazzetta Ufficiale o consultabili presso le Agenzie del territorio. La rendita catastale è determinata analiticamente per ogni categoria e classe su un certo numero di unità immobiliari tipo.

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RESIDENZA

Luogo in cui la persona ha la dimora abituale.

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RESPONSABILITÀ PATRIMONIALE DEL DEBITORE

Tutti i beni del debitore possono essere espropriati dal creditore se il debitore viene meno al suo dovere di adempiere quanto dovuto. Di qui la regola secondo cui il debitore risponde dell'adempimento delle obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri.

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R.I.D. (Rimessa Interbancaria Diretta)

 Disposizione di addebito automatico su conto corrente, spesso utilizzata per pagare debiti rateali con comodità.

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RIDUZIONE DELL'IPOTECA

Atto mediante il quale si diminuisce la somma originariamente scritta o si limita l'ipoteca a una parte soltanto dei beni.

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RINEGOZIAZIONE

Operazione con la quale è possibile chiedere alla banca la revisione delle condizioni dei vecchi mutui gravati da tassi fissi eccessivamente elevati.

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RISTRUTTURAZIONE

Sotto la voce ristrutturazione sono compresi gli interventi che riguardano un edificio nella sua interezza, sia all'interno che all'esterno. Sono le trasformazioni che comportano cambiamenti sostanziali: cambio dell'uso, aspetto estetico, dimensione dell'edificio.

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ROGITO NOTARILE

Atto definitivo della compravendita. È un atto pubblico da stipularsi davanti al notaio che successivamente si occuperà di trascrivere il passaggio di proprietà nei registri immobiliari e segnalare le variazioni al catasto.

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SCADENZA

Consiste in un avvenimento futuro e certo entro il quale debbono essere adempiuti gli impegni assunti.

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SPESE D'ISTRUTTORIA

Rimborso chiesto alla banca per l'espletamento delle pratiche e formalità necessarie all'erogazione della somma finanziata.

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STATO D'AVANZAMENTO

Termine tecnico con il quale in edilizia si determina l'ammontare dei lavori svolti nella costruzione di un immobile.

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SPREAD

È il differenziale, solitamente espresso in punti base, fra il tasso d'interesse applicato e quello assunto come riferimento (es. EURIBOR o EURIRS). Normalmente è compreso tra lo 0,50 e il 2 per cento.

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SUPERFICIE

Tutto ciò che sta sopra o sotto il suolo appartiene al proprietario del suolo stesso. Il proprietario del suolo può attribuire ad altri il diritto di superficie. La superficie consiste o nella proprietà della costruzione separata dalla proprietà del suolo o nel diritto che il proprietario del suolo concede ad altri di fare al di sopra del suolo una costruzione (surrogazione).

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TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE - TAEG

È il tasso che esprime il costo effettivo di un prestito personale, tenendo conto anche di tutte le commissioni e le spese sostenute per ottenere il finanziamento e per pagare le rate.

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TASSO ANNUO NOMINALE - TAN

Contrariamente al TAEG questo valore indica esclusivamente la misura degli interessi dovuti su un prestito, senza tenere conto delle spese.

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TASSO A REGIME

Il tasso effettivamente pagato, che tiene conto del parametro d'indicizzazione (EURIBOR) e dello SPREAD. Questo entra in vigore allo scadere del periodo di validità del "Tasso d'ingresso".

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TASSO DI INTERESSE

La misura degli interessi è denominata tasso o saggio. Il Tasso si distingue in legale, fissato dal legislatore, o convenzionale, fissato dalle parti.

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TASSO D'INGRESSO

Tasso che rimane in vigore per un periodo limitato di tempo, allo scadere del quale sarà applicato un nuovo tasso definitivo detto "tasso a regime". Il tasso d'ingresso è utilizzato nei contratti di mutuo a tasso variabile.

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TASSO FISSO

Formula in cui l'ammontare degli interessi è determinato nel contratto e non varia più per tutta la durata del prestito. L'indice di riferimento è l'EURIBOR.

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TASSO MISTO

Formula in cui è prevista la possibilità per il mutuatario di cambiare una o più volte nel corso del contratto e a scadenze prestabilite le modalità di calcolo degli interessi (da tasso fisso a variabile e viceversa).

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TASSO VARIABILE

Formula in cui l'ammontare degli interessi dipende dall'andamento di un indice di riferimento (EURIRS). Se i tassi sono in salita la rata aumenta, se sono in discesa si alleggerisce.

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TASSO EFFETTIVO GLOBALE - TEG

È il tasso medio che esprime il costo effettivo del mutuo, tenendo conto di tutte le spese, commissioni e di possibili tassi di ingresso o promozionali. Si tratta di un buon indicatore per paragonare due mutui tra loro.

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TASSO DI USURA

La Legge n.108 del 7 Marzo 1996 ha stabilito i tassi massimi di interesse cui può essere prestato del denaro o erogato un finanziamento, superati i quali scatta il reato di usura. Il limite trimestrale è individuato di volta in volta dalla Banca d'Italia e non può essere superiore al 50% del tasso effettivo globale medio (TEG) registrato nel trimestre precedente per ogni categoria di operazione di prestito (anticipi, leasing, aperture di credito in conto corrente, prestiti personali, mutui, ecc...).

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TRANSAZIONE

È il contratto con cui le parti, mediante reciproche concessioni, pongono fine a una lite.

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VALORE CATASTALE

Valore fiscale di un immobile calcolato in base alle tariffe d'estimo maggiorate del 5% per i vani. Così si ottiene la "rendita catastale" che va ancora moltiplicata per 100 nel caso di abitazioni, per 50 nel caso di uffici e per 34 nel caso dei negozi.

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