Comprare Casa da Privato

Chiedersi per prima cosa che casa puoi permetterti è un passo fondamentale e indispensabile. Significa fare i conti con la propria disponibilità economica, non solo attuale ma anche futura.

A maggior ragione se sarai costretto a far ricorso ad un mutuo: la rata del mutuo deve essere sostenibile nel tempo con gli stipendi percepiti dalla famiglia, così come lo devono essere gli immancabili costi energetici e di manutenzione della casa, sia ordinari sia straordinari.

LA CERTEZZA DEL FINANZIAMENTO

Generalmente chi deve cercare casa si rivolge prima alla ricerca della stessa e solo in un secondo tempo a cercare il mutuo più adatto. L'esperienza suggerisce invece il contrario. Ciò perché non si hanno certezze sulla disponibilità del finanziamento finché la sua concessione non viene formalmente approvata dalla banca.

Basta un disguido nel pagamento della rata di un vecchio prestito dimenticato per sentirsi dire di no da tutti o quasi. E quando servono 100mila euro o più il problema può diventare spinoso da risolvere, soprattutto se si è versata una corposa caparra.

La raccomandazione è perciò di sottoscrivere una proposta o un compromesso solo dopo avere ottenuto la delibera alla concessione del mutuo.

Come alternativa si potrebbe inserire nel contratto di acquisto una "clausola risolutiva" indicante che l'accordo avrà validità solo se la banca (meglio precisare quale) si renderà disponibile a rilasciare il mutuo dell'importo necessario (meglio specificarlo) entro un termine di tempo prestabilito.

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VALUTA CHE CASA TI PUOI PERMETTERE

Inizia calcolando su che risorse puoi contare e su che finanziamento puoi avere.

Solitamente i mutui vanno a finanziare circa l’80% del valore della casa, anche se esistono attualmente sul mercato dei finanziamenti del 100% del valore. Quindi una volta valutato di quanto puoi disporre personalmente, valuta l’importo del mutuo che in base alle tue entrate ti può essere concesso.

Sistema rata/reddito. Una delle priorità delle banche in fase di analisi di concessione del mutuo è valutare la capacità reddituale del richiedente, per mettere in pratica questo sistema viene usato il parametro chiamato rata/reddito, cioè che rata mensile di mutuo il richiedente può sopportare in base al suo reddito. Generalmente viene considerato che si possa concedere un finanziamento che corrisponda al 33-40% dello stipendio mensile sottratti i finanziamenti già in corso, esempio:

Stipendi mensili	€ 3.000 (netti)
Rate per altri finanziamenti già in essere	€ 600
Entrate nette	€ 2.400

Su questo importo (€.2.400) si calcola la rata di mutuo che il richiedente può sostenere in una percentuale che oscilla tra il 33 e il 40%.

Tale percentuale dipende anche dall’importo che si vuol finanziare, cioè in presenza di un finanziamento del 100% del costo della casa tale percentuale sarà più bassa di una che andrebbe a coprire soltanto l’80% del valore dell’immobile.

SUGGERIMENTI IMPORTANTI

* Evita nel periodo precedente la valutazione del mutuo di fare altri indebitamenti.

* Evita di cambiare lavoro in questo periodo. Viene considerata come condizione fondamentale dalla banca la stabilità e la continuità nel rapporto di lavoro del richiedente.

* Non fare altri finanziamenti in questo periodo (macchina, gioielli costosi, vacanze ecc..) perché ai fini della definizione della rata di mutuo che puoi sopportare la banca valuta le entrate ma anche le uscite che già devi sostenere ogni mese. La tua priorità in questo momento è comprare casa per te e per la tua famiglia quindi destina tutte le tue risorse al raggiungimento di questo obiettivo, dopodiché potrai appagare anche gli altri bisogni.

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